Что такое ипотечные каникулы и как их получить

Супружеская пара взяла ипотечный кредит на 15 лет. Три года супруги исправно вносили деньги, но вдруг обанкротилась компания, где работал муж. Он остался без работы, а она уже месяц находится в декретном отпуске. Чем платить за ипотеку — непонятно. Разберём в этой статье, что такое ипотечные каникулы и помогут ли они в подобных ситуациях.

Что такое ипотечные каникулы

Каникулы по ипотечному кредитованию — это льготный период, во время которого заёмщик имеет право не платить за ипотеку или вносить меньшие суммы.

Статья «Что делать, если нечем платить за кредит»

Закон об ипотечных каникулах

Право на каникулы по ипотеке даёт Федеральный закон «О потребительском кредите (заёме)». Он вступил в силу в мае 2019 года, но распространяется и на договоры, заключённые ранее этой даты.

Федеральный закон №353 «О потребительском кредите (займе)»

Закон определяет, кто и на каких условиях может получить отсрочку по платежам за единственное жильё. Если ситуация ипотечника соответствует законодательству, у кредитора нет причин для отказа в предоставлении каникул.

Изменения в законе в связи с пандемией коронавируса

Льготный период распространяется только на кредиты, взятые на жилую недвижимость. Заёмщик не может сослаться на ФЗ-353, если он покупает помещение под офис или магазин. Закон не касается договоров кредитования на автомобиль и потребительских займов.

Но в апреле 2020 года были внесены поправки в законодательство. В связи с пандемией CoViD-19 отсрочку стали давать не только по ипотеке, но и по другим видам кредитования.

Федеральный закон № 106-ФЗ

За предоставлением льготного периода не по жилищному займу можно обратиться до 30 сентября 2020 года. Чтобы получить такую отсрочку, заёмщик должен соответствовать требованиям, описанным в законе.

В чём плюсы ипотечных каникул

1. Банк не может отказать в предоставлении ипотечных каникул, если должник соответствует требованиям ФЗ-353.
2. Человек может вообще не платить за жилищный кредит во время льготного периода или вносить приемлемую для себя сумму. Какой из этих вариантов лучше, заёмщик выбирает сам.
3. Ипотечные каникулы не ухудшают кредитную историю, если заёмщик исправно вносит платёжи.
4. За время каникул кредитор не может обратить взыскание на квартиру в счёт долга.
5. За время каникул кредитор не может требовать от клиентов досрочного погашения долга.
6. Льготный период может длиться до полугода. Если заёмщику удобно, он может закрыть его раньше.

При каких условиях можно получить льготный период по ипотеке

Закон определяет условия, при которых должник имеет право получить льготный период. Также в законодательстве прописаны категории граждан и понятие «трудной жизненной ситуации» — обязательные требования для предоставления каникул.

Условия для получения ипотечных каникул

Чтобы банк дал отсрочку по ипотеке, одновременно должны быть выполнены четыре условия:

ФЗ-353 ст. 6.1-1 п. 1

1. Ипотечный кредит оформлен на единственное жильё.

Жильё считается единственным, если у заёмщика нет другого помещения, пригодного для проживания.

В некоторых случаях каникулы могут предоставляться тем, у кого есть доля недвижимости. Например, у человека есть доля в квартире родителей и он купил в ипотеку новое жильё. Если он захочет получить ипотечные каникулы, то должен соответствовать условиям: доля не должна быть больше нормы предоставления по региону.

Жилищный кодекс РФ ст. 50 «Норма предоставления и учётная норма площади жилого помещения»

Например, в 2020 году в Москве такой нормой предоставления считается 18 м² на человека. То есть, если заёмщик владеет 16 квадратами неипотечного жилья, он сможет получить отсрочку по ипотеке.

Узнать норму предоставления по своему региону можно в органах местного самоуправления.

2. Сумма по кредиту не превышает установленную Правительством Р Ф сумму.

3. По текущему договору ещё не предоставлялись ипотечные каникулы, основанные на ФЗ-353.

4. Заёмщик просит отсрочку в связи с трудной жизненной ситуацией, он может подтвердить это документально.

Требования к заёмщику

Требовать отсрочку могут граждане, попавшие в ситуацию, которая повлияла на доходы. Считается, что заёмщик попал в трудную ситуацию, если он:

ФЗ-353 ст. 6.1-1 п. 2

• получил инвалидность I или II группы;
• потерял работу;
• утратил трудоспособность на два месяца и больше;
• потерял часть доходов. Прибыль за два месяца уменьшилась на 30%. В результате размер ипотечных платежей стал превышать половину заработка. Доход сравнивается со средним заработком, который заёмщик получал за последние 12 месяцев;
• после оформления ипотечного договора в семье появился иждивенец: родился ребёнок, был взят под опеку несовершеннолетний, один из родственников получил инвалидность I или II группы.

Какие документы нужно подать для получения каникул по ипотеке

Заёмщик должен предоставить определённый набор документов. Кредитор не имеет права требовать другие документы.

ФЗ-353 ст. 6.1-1 п. 8 и 11

Выписка из Росреестра

Справка из Единого государственного реестра недвижимости о правах на жилое имущество доказывает, что заёмщик владеет только ипотечным жильём.

Где получить

В МФЦ или на сайте ЕГРН.

Сайт ЕГРН

Список документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию

Ситуация	Подтверждающие документы	Где получить
Получил первую или вторую группу инвалидности	Справка об инвалидности	В медицинском учреждении
Потерял работу	Выписка о регистрации в качестве безработного	На сайте госуслуг
Потерял трудоспособность подряд на два месяца и больше. В том числе болезнь или декретный отпуск	Листок нетрудоспособности	В медицинском учреждении
Прибыль за два месяца сократилась на 30% по сравнению со средним годовым заработком	Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы	В бухгалтерии по месту работы или в налоговой службе
После оформления ипотечного договора в семье появился иждивенец: родился ребёнок, семья взяла на содержание несовершеннолетнего, член семьи получил инвалидность первой или второй группы	Набор документов в соответствии с ситуацией:
	– свидетельство о рождении или усыновлении	при выписке из роддома или в районном отделении ЗАГС
	– акт о назначении опекуна или попечителя	в органах опеки и попечительства
	– справка об инвалидности	в медицинском учреждении
	– справка 2-НДФЛ	в бухгалтерии по месту работы или в налоговой службе

Требование заёмщика

Заявление на предоставление ипотечных каникул называется «Требованием заёмщика».

Где получить

Бланк можно получить на сайте или в офисе кредитора или написать заявление в свободной форме.

Что указывать в заявлении

В разделе о выборах срока льготного периода нужно указать, с какого момента кредитор должен предоставить каникулы:

• с даты предъявления требования на определённое количество месяцев;
• с даты, указанной самим заёмщиком.

В обоих случаях льготный период не должен превышать полугода.

Если не указан ни один из пунктов, автоматически считается, что каникулы начинаются с даты написания заявления и длятся шесть месяцев.

В этом же разделе заёмщик должен выбрать, какую сумму он будет платить во время ипотечных каникул. Он может полностью отказаться от выплат или вносить определённую сумму:

В заявлении указывается причина, по которой заёмщик требует отсрочки платежей:

В приложении к договору можно предоставить документы, доказывающие выбранный пункт:

Как подать документы

Пакет документов можно передать кредитору:

• отправить заказным письмом с уведомлением о получении;
• передать под расписку сотруднику в отделении банка;
• другим способом, указанным в договоре.

Когда кредитор сообщит о решении

Кредитор должен дать ответ в течение пяти рабочих дней с момента, как получил заявление.

ФЗ-353 ст. 6.1-1 п. 9

Если предоставленных документов не хватает, кредитор запросит недостающие справки в течение двух дней с момента получения заявки.

Если банк нарушает установленные законом сроки, заёмщик может оставить жалобу на сайте Центрального банка РФ.

Интернет-приёмная ЦБ РФ

Как банк сообщит о решении

Способ обратной связи прописывается в договоре кредитования или в требовании о предоставлении каникул по ипотеке. Это может быть:

• письмо на электронную почту заёмщика;
• СМС;
• уведомление через приложение банка;
• письмо в личном кабинете заёмщика на сайте кредитора;
• заказное письмо с уведомлением о вручении.

Когда можно оформить заявление на ипотечные каникулы

Обратиться за предоставлением льготного периода можно в любой момент, пока действует договор кредитования.

Сколько раз можно получить льготный период

По одному ипотечному договору ипотечные каникулы предоставляются только один раз.

Если заёмщик успешно закроет ипотеку, а потом возьмёт новый кредит на жильё, он вновь сможет воспользоваться правом на льготный период.

На какой срок предоставляются каникулы по ипотеке

Ипотечные каникулы можно взять максимум на полгода. Можно взять меньший срок.

Что будет, если завершить каникулы досрочно

Заёмщик может прекратить каникулы, если выйдет из трудной ситуации раньше, чем указал в заявлении. Но делать это не рекомендуется: выгоднее положить появившиеся деньги на депозит как подушку безопасности.

Заёмщик может внести большую сумму, чем указано в графике по льготному периоду. Но когда общая сумма платежей достигнет той суммы, что он должен был заплатить за время каникул, льготный период автоматически завершится. Кредитор посчитает, что ситуация заёмщика улучшилась.

Само по себе досрочное прекращение повлияет только на график платежей. Как только ипотечник закроет каникулы, банк в течение трёх дней направит новый график платежей.

Как меняется график платежей, если предоставлены ипотечные каникулы

Срок ипотеки увеличится на срок предоставленных каникул. То есть если заёмщик взял каникулы на три месяца, то срок ипотеки увеличится на три месяца.

После льготного периода заёмщик продолжит платить по графику, который был прописан в основном договоре кредитования. Затем он должен внести платежи, которые не закрыл во время паузы.

Новые сроки прописываются в графике платежей.

Как меняется размер платежей

Кредитные каникулы не влияют на процентную ставку по ипотеке. Меняется только срок договора, но общая сумма долга остаётся.

Как ипотечные каникулы влияют на кредитную историю

Информация о том, что заёмщик брал льготный период, отображается в кредитной истории, но не портит её.

Кредитная история будет испорчена, если должник брал обязательство платить во время каникул и не выполнил условия: не платил вовсе или пропускал даты платежей.

Что в итоге

1. Получить ипотечные каникулы можно, если жилищный кредит взят на единственное жильё.
2. Ситуация заёмщика должна соответствовать Федеральному закону № 353.
3. Если заёмщик соответствует всем требованиям закона и может доказать трудность ситуации, банк не имеет права отказать в требовании.
4. Во время каникул кредитор не имеет права требовать досрочного погашения или забирать квартиру в счёт погашения долга.
5. Паузу можно взять максимум на полгода.
6. Ипотечные каникулы не портят кредитную историю.
7. График платежей продлевается на срок каникул.
8. После льготного периода надо платить по старому графику, затем отдать суммы, не выплаченные за время каникул.
9. Каникулы не влияют на процентную ставку и общую сумму по кредиту.