Что делать если у банка отозвали лицензию

Представим ситуацию: человек положил сбережения на вклад и ещё оформил кредит в одном банке. Затем у банка почему-то отозвали лицензию. Что станет с деньгами вкладчика и его долгом?

Почему у банка могут отозвать лицензию

За работой кредитных организаций следит Центробанк Р Ф. Он изучает деятельность компаний и их показатели. Отзывает лицензии, когда банк показывает себя ненадёжным игроком рынка. Причины:

• нарушение законов и требований Центробанка;
• отмывание денег или финансирование преступности;
• систематический отказ от выполнения обязательств перед клиентами, например, когда банк не позволяет вкладчикам снимать деньги с их счетов или берёт комиссию за досрочное погашение кредита;
• нарушение ведения отчётности: передача неточной информации, сокрытие доходов, задержка предоставления ежемесячной отчётности более чем на 15 дней;
• снижение личных средств банка — за счёт рискованного инвестирования в акции, облигации, сомнительные компании.

Статья 20. «Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций», ФЗ-№395-1

Когда Центробанк Р Ф отзывает лицензию у кредитной организации, она не может оказывать услуги клиентам. Начинается ликвидация или реорганизация компании.

Когда происходит санация

Центробанк вместо отзыва лицензии может предложить санацию — оздоровительные меры для банка. Для улучшения ситуации Банк России выдаёт компании кредит и находит другого владельца, который сможет улучшить положение кредитной организации. В этом случае клиентам не о чем беспокоиться, банк продолжит работать для них на прежних условиях.

Но не все банки могут рассчитывать на санацию. Не рассматриваются кредитные организации, если:

• банк нарушил закон;
• не является значимым на финансовом рынке, т. е. не относится к крупным банкам, не имеет особое значение для региона или отрасли;
• санация экономически не оправдана — это значит, что будет дешевле рассчитываться со всеми клиентами банка, чем вложить деньги в оздоровление банка.

Как узнать, что у банка отозвали лицензию

Обычно информацию о прекращении работы банка подхватывают СМИ, но достоверные сведения клиенты кредитной организации чаще всего получают в обычном письме по почте. В нём прописывается дальнейший план действий.

Проверить информацию об отзыве лицензии можно на сайте Центробанка РФ.

Сайт Банка России

Шаг 1. Открыть меню сайта:

Шаг 2. Найти раздел «Банковский сектор»:

Шаг 3. Перейти в «Ликвидацию кредитных организаций»:

Шаг 4. Кликнуть на пункт «Отзыв (аннулирование) лицензий на осуществление банковских операций»:

Шаг 5. Найти компанию в перечне:

Как вернуть деньги со вклада, если у банка отозвали лицензию

Финансовые организации обязаны страховать вклады клиентов, чтобы в случае лишения лицензии вкладчики смогли получить компенсацию.

Статья 3. «Основные принципы системы страхования вкладов», №177-ФЗ

Сколько можно вернуть: до 1,4 млн рублей на одного вкладчика. Когда в банке хранится больше денег, то ему возместят до 1,4 млн. Но можно обратиться в суд с иском о возмещении большей суммы. Если у банка есть средства на возврат, суд может поддержать сторону вкладчика.

Статья 11. «Размер возмещения по вкладам», п. 2, №177-ФЗ

Когда у человека несколько счетов в банке, деньги выплачиваются по каждому из них, но общая сумма должна быть не более 1,4 млн.

Когда подавать заявление на возврат денег: обращаться за выплатой можно с момента отзыва лицензии Центробанком Р Ф и до завершения конкурсного производства.

Статья 10. Порядок обращения за возмещением по вкладам, п.1, №177-ФЗ

Через сколько деньги вернут: от трёх дней с момента подачи заявления и документов в Агентство страхования вкладов (АСВ). При этом есть оговорка, что деньги можно получить не раньше 14 дней с момента отзыва лицензии.

Статья 10. Порядок обращения за возмещением по вкладам, п. 4, №177-ФЗ

Статья 12. «Порядок выплаты возмещения по вкладам», п.4, №177-ФЗ

Обычно для возврата денег можно предоставить лишь паспорт, но в зависимости от ситуации могут запросить свидетельство о наследстве, договор о переходе права требования по вкладу, доверенность на доступ к вкладу.

Где получить компенсацию: через Агентство страхования вкладов или выбранного им банка-агента. Информация об адресе и реквизитах должна публиковаться на официальной странице АСВ.

Раздел «Страховые выплаты» сайта Агентства страхования вкладов

Что делать:
1. Направить заявление по адресу, указанному на сайте Агентства страхования вкладов. Отдать документ можно лично в офисе или по почте.

Раздел «Страховые выплаты» сайта Агентства страхования вкладов

2. Выбрать форму выплаты: наличными или безналичным расчётом. Для юридических лиц и ИП перевод делается только на расчётный счёт.

3. Дождаться обработки заявки и получить деньги. Выплаты производятся в период 3−14 дней с момента подачи заявления.

Какие вклады не страхуются:

• деньги адвокатов, нотариусов и лиц, чьи вложения нужны для профессиональной деятельности;
• деньги, размещённые на вкладах за границей;
• вложения, размещённые на залоговых счетах, счетах эскроу, номинальных счетах, кроме счетов опекунов, где получателями являются их подопечные;
• деньги некоммерческих компаний, которые выполняют функции иностранных агентов;
• деньги на публичном депозитном счёте — это средства, которые перечисляются во временное пользование нотариусов, правоохранительных органов и судебных приставов;
• спецсчёт для формирования и использования денег на капремонт в многоквартирном доме;
• электронные денежные средства, используемые для безналичного расчёта, и другие.

Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом, п. 2, №177-ФЗ

Что будет со вкладом в иностранной валюте: вкладчик получит деньги в российских рублях. Размер выплат рассчитывается по курсу, который был утверждён в день отзыва лицензии.

Статья 11. Размер возмещения по вкладам, п.6, №177-ФЗ

Как погашать кредит, если у банка отозвали лицензию

Если банк теряет лицензию, то заёмщик всё равно обязан погашать кредит. Только платить нужно по другим реквизитам.

Возможна и ситуация, когда человек вовремя не получил информацию о ликвидации банка и заплатил по старым реквизитам. В этом случае, если счёт банка будет ещё открыт, деньги засчитаются как ежемесячный платёж.

При закрытом счёте деньги заёмщика вернутся вместе с указанием в виде обычного письма, что у банка отозвана лицензия и платить нужно по новым реквизитам, которые можно узнать в Агентстве страхования вкладов.

Если человек решит не платить за кредит после того, как у банка отозвали лицензию, ему будут начисляться пени и штрафы за просрочку платежей.

Кто будет новым кредитором. Агентство страхования вкладов находит новый банк, который готов работать с заёмщиками. Делается это через открытие конкурса по отбору кредитных организаций.

Банкам может быть выгодно обслуживать заёмщиков банка с отозванной лицензией, поскольку так они расширяют клиентскую базу и могут предложить им дополнительные услуги.

С заёмщиками может работать и Агентство страхования вкладов, если не найдёт банка-агента, который согласится взять на себя обязательства банка без лицензии. Тогда АСВ создаёт специальный счёт, куда должны будут поступать деньги от заёмщиков.

Изменятся ли условия договора: поменяются только реквизиты для оплаты и возможные способы оплаты без комиссии. Срок, ставка, оставшаяся сумма долга и другие условия договора останутся прежними.

Закроется ли автоматически кредит, если у человека есть ещё вклад в банке

Кредит не погасится за счёт вклада. Механизм работы с клиентом в этой ситуации будет следующим:

1. Человек получает компенсацию по вкладу до 1,4 млн за вычетом суммы, которая равна оставшемуся долгу по кредиту.

Допустим, у человека есть вклад на 1,2 млн, а кредит на 1 млн. В итоге он получит компенсацию в 200 тысяч.

2. Заёмщик вносит ежемесячные платежи по новым реквизитам до тех пор, пока долг не будет погашен.

3. Человек получает оставшуюся часть компенсации, которая вычиталась до погашения кредита.

Что делать с дебетовой и кредитной картой банка

После лишения банка лицензии выданные им дебетовые и кредитные карты для клиентов будут заблокированы. Пользоваться ими уже не получится — придётся оформлять новые карты в других банках.

Как забрать деньги с дебетовой карты. После отзыва лицензии человек не сможет перевести деньги на другой счёт или снять их в банкомате. Но это не значит, что вся сумма потеряна — деньги клиентов банка застрахованы, и можно получить до 1,4 млн.

Действовать нужно так же, как и при работе со вкладами: написать заявление Агентству страхования вкладов или банку-агенту, приложить документы и ждать оплаты компенсации. Возместить деньги могут в день обращения.

Как происходит выплата, если есть карта и открыт вклад в банке. Сумма компенсации складывается — за всё клиент может получить максимум 1,4 млн.

Нужно ли погашать долг по кредитной карте. Долг по кредитной карте остаётся после отзыва лицензии у банка. Чтобы не возникли просрочки и не начислялись пени, необходимо вовремя зачислить сумму, которая была потрачена за месяц.

Вносить деньги нужно будет по реквизитам назначенного банка-агента или Агентства страхования вкладов. Сведения об изменении счёта оплаты могут поступить клиентам банка по телефону или по электронной почте.

Что делать, если открыто расчётно-кассовое обслуживание

Расчётный счёт предпринимателей и юридических лиц будет заблокирован. Для осуществления дальнейших денежных операций необходимо воспользоваться расчётно-кассовым обслуживанием в другом банке.

Как вернуть деньги с расчётного счёта

Юридические лица	Индивидуальные предприниматели
Требования по выплате денег рассматриваются Агентством страховых вкладов или банком-агентом в последнюю очередь	Компенсацию по выплате денег они будут получать как физические лица и могут рассчитывать на сумму до 1,4 миллиона
Для получения компенсации нужно направить заявление и документы: устав, ОГРН, приказ о назначении руководителя, договор счёта	Для получения компенсации нужно направить заявление и предоставить документы: паспорт, свидетельство о регистрации ИП или лист записи из ЕГРЮЛ

Как влияет отзыв лицензии банка на кредитную историю заёмщика

В кредитной истории заёмщика отражаются сведения о ликвидации банка и передаче кредитного договора Агентству страхования вкладов или назначенному для выплат банку.

Если человек решит после отзыва лицензии не выплачивать кредит или не погашать долг по кредитной карте, то информацию о просрочках новый кредитор передаст в кредитную историю — она будет испорчена.

Статья «Как исправить плохую кредитную историю»

Дополнительных сроков на оплату ежемесячных взносов у заёмщика нет: он либо продолжает платить по старым реквизитам до тех пор, пока счёт банка не закроется, либо вносит платежи по новым сведениям.

Что в итоге

• Отзыв лицензии у банка может произойти по разным причинами: нарушение законодательства, отмывание денег, финансирование терроризма, нарушение ведения отчётности, резкое уменьшение личных средств банка.
• После отзыва лицензии банк перестаёт оказывать услуги клиентам.
• Вместо лишения лицензии Центробанк может предложить санацию — процедура оздоровления кредитной организации. Но она доступна тем компаниям, которые не нарушали закон.
• Сведения об отзыве лицензии у организации можно найти на сайте Центробанка.
• Банки страхуют деньги клиентов. Потому человек вправе вернуть деньги со вклада или дебетовой карты банка, у которого отозвали лицензию. Но рассчитывать он может на величину до 1,4 млн. Если нужно больше — можно попробовать добиться выплат через суд.
• Если у банка отозвали лицензию, то кредиты и долги по кредитным картам у заёмщиков сохраняются. Сменятся только реквизиты, куда нужно будет направлять ежемесячные платежи. Условия по кредитному договору останутся прежними.
• Если заёмщик перестаёт погашать кредит после отзыва лицензии у банка, то ему начисляются пени и штрафы. Информация о просрочках отображается в его кредитной истории.
• После того как банк лишается лицензии, расчётно-кассовое обслуживание блокируется и становится недоступным для пользователей. Компаниям придётся открывать новый расчётный счёт в другой кредитной организации. Для получения денег с расчётного счета следует направить заявление в Агентство страхования вкладов и прикрепить необходимый пакет документов.