Обычно, если человек берёт кредит, он планирует вернуть его без просрочек. Но его могут уволить, он лишится дохода, и тогда могут начаться проблемы. Разберём, что будет, если не платить кредит.
- Что будет, если один раз просрочить оплату по кредиту?
- Какие будут последствия, если заёмщик попытается вообще не платить?
- Что делать, если денег нет и платить нечем?
- В каких случаях долг начинают взыскивать коллекторы?
- Что делают коллекторы?
- Что делать, если к заёмщику обращаются коллекторы?
- Что будет, если кредитор обратится в суд?
- Что могут сделать судебные приставы?
- Что делать, если к заёмщику пришли судебные приставы?
- Что будет, если заёмщик подаст заявление на банкротство?
- Может ли заёмщик сесть в тюрьму за неуплату долгов?
- Спишется ли долг, если прошёл срок исковой давности?
- Что в итоге
Что будет, если один раз просрочить оплату по кредиту?
По договору кредитования заёмщик обязан возвращать деньги согласно графику. Если график нарушен, должнику начисляются пени за просрочку. Начисляемый процент прописывается в договоре.
С первого дня просрочки кредитор может звонить заёмщику, чтобы напомнить о долге и предупредить о начисляемых процентах.
Что делать, если заёмщик пропустил дату оплаты
По возможности следует как можно быстрее погасить текущую задолженность и оплатить набежавшие проценты за просрочку. Если таких просрочек будет несколько, кредитная история будет испорчена. Последствие: человеку будет сложно получать новые займы, даже если в итоге текущий кредит будет закрыт.
Какие будут последствия, если заёмщик попытается вообще не платить?
В зависимости от ситуации человек может столкнуться с различными проблемами:
- долг будет расти из-за пени и штрафов;
- должника будут искать коллекторы или судебные приставы;
- взыскатель потребует погашения долга от поручителей, если они прописаны в договоре;
- судебные приставы могут арестовать банковские счета заёмщика или личное имущество;
- кредитная история будет испорчена. В дальнейшем должник не сможет получить кредит.
Что делать, если денег нет и платить нечем?
Лучше всего, если заёмщик проявит инициативу и самостоятельно выйдет на переговоры с кредитором. Делать это нужно как можно раньше. Не стоит дожидаться просрочки, а сразу звонить кредитной организации, как только человек понимает, что не может платить.
Перед звонком и встречей с кредитором нужно подготовить документы, которые докажут, что у человека нет денег платить:
- приказ о сокращении;
- справка с места работы о задержке заработной платы;
- медицинская справка, подтверждающая необходимость дорогостоящей операции;
- свидетельство о рождении ребёнка;
- справка о наступившей инвалидности;
- свидетельство о смерти созаёмщика.
Следует помнить, что кредитор хочет вернуть долг. В его интересах, чтобы заёмщик не перестал платить, а каким-то способом вернул взятые деньги. Когда должник выходит на переговоры первым, кредитор, возможно, заметит его ответственность. Последствия: скорее всего, такому заёмщику пойдут навстречу.
Есть несколько вариантов выхода из ситуации, когда у должника возникают серьёзные проблемы с возвратом долга:
1. Предоставление отсрочки. Заёмщик может попросить отсрочку по потребительскому кредиту: полную остановку платежей или снижение выплат на определённый период. Кредитор не обязан предоставлять такую отсрочку и сделает это только на своё усмотрение.
Исключением стал закон, связанный с пандемией CoViD-19: кредитные каникулы предоставляются по разным видам кредитования до 30 сентября 2020 года.
2. Предоставление кредитных каникул. Один раз за период ипотечного кредитования можно попросить предоставление ипотечных каникул. Максимальный срок каникул — полгода. В это время заёмщик может не вносить плату по кредиту и ему не начисляются пени и штрафы. Договор будет автоматически продлён на срок кредитных каникул.
3. Реструктуризация долга. С кредитором можно договориться о пересмотре условий — изменить график платежей, сроки действия договора. Кредитор попросит обоснование — должнику нужно объяснить, откуда возьмутся деньги на погашение кредита по новым условиям.
4. Рефинансирование кредита. Заём можно погасить новым кредитом. Рефинансирование имеет смысл, когда с новым кредитом уменьшается процентная ставка. В этом случае обычно увеличивается срок, а также может уменьшиться ежемесячный платёж.
5. Консолидация долгов. Если накопилось множество кредитов, их можно объединить в один. В таком случае должнику вместо многократных платежей нужно платить только по одному займу. Процентная ставка будет единой для всех кредитов.
Кредитор не обязан идти на уступки, но в его интересах вернуть человека в график платежей. Поэтому он смотрит на добросовестность заёмщика, устанавливая собственные параметры оценки. Если должник соответствует этим параметрам, есть большой шанс, что вопрос будет решён в пользу заёмщика.
В каких случаях долг начинают взыскивать коллекторы?
Есть два сценария, когда коллекторы берутся за взыскание долга:
- Кредитор пользуется услугами коллекторских агентств для взыскания долгов. В этом случае владелец долга — всё ещё кредитор, а взысканиями занимается сторонняя служба.
- Кредитор продаёт долг коллекторскому агентству. Владельцем и взыскателем становится сторонняя организация, которая выкупила долг. Обычно в этом случае коллекторы сразу обращаются в суд или пытаются заключить соглашение за счёт погашения небольшой части долга.
Что делают коллекторы?
Представители коллекторского агентства имеют право:
- звонить должнику или указанным в кредитном договоре доверенным лицам в будни с 8:00 до 22:00 и в выходные с 9:00 до 20:00. Согласие на взаимодействие взыскателя с третьими лицами должно быть прописано в отдельном документе.
- набирать номер заёмщика или поручителей не больше одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
- присылать электронные уведомления по электронной почте, СМС или в мессенджеры не больше двух сообщений в сутки, восьми в неделю, 16 в месяц;
- приезжать не чаще раза в неделю домой или на работу к должнику. Время и место встречи должны оговариваться отдельно.
Согласие на взаимодействие с третьими лицами должно быть выражено в отдельном документе.
В разговоре представитель коллекторского агентства информирует заёмщика о сумме долга, объясняет, какая часть относится непосредственно к основному долгу, а какая к пеням и штрафам. Все разговоры коллектор должен записывать на аудио- или видеоноситель.
Коллекторы не имеют права писать, звонить и приезжать чаще, чем указано в законе. Они не могут воздействовать на должника психологически и физически и не имеют права описывать и изымать имущество в счёт неуплаты долга.
Что делать, если к заёмщику обращаются коллекторы?
1. Позвонить кредитору и выяснить, передавались ли права на взыскание в коллекторское агентство.
2. Выяснить, кому принадлежит долг. Банк может заключить один из двух видов договора с коллекторским агентством. По одному из них коллекторы могут только взыскивать долг. По другому — агентство выкупает долг, заёмщик становится должен новому кредитору.
3. Если банк не уведомил должника о передаче прав на взыскание агентству, заёмщик может обратиться с жалобой в Федеральную службу судебных приставов.
4. Если долг передан коллекторскому агентству, следует договариваться с ним. Возможно, оно пойдёт на уступки и заключит соглашение.
Что будет, если кредитор обратится в суд?
В зависимости от условий договора кредитор может обратиться в суд сразу после первой просрочки либо через определённый срок. При этом заёмщику необязательно присутствовать в суде при рассмотрении дела.
Если кредит оформлен по закону, а заёмщик нарушил условия договора, чаще всего решение выносят в пользу кредитора. В этом случае он получает исполнительный лист, который передаётся судебным приставам.
Когда судебные приставы получают исполнительный лист, начинается последний этап взыскания долга.
Что могут сделать судебные приставы?
Судебные приставы действуют согласно решению суда. Они могут:
Подробнее в статьях «Что могут забрать приставы за долги по кредитам» и «Права судебных приставов»
- арестовать банковские счета должника. Все имеющиеся и поступающие средства пойдут на счёт кредитора;
- продать с торгов личное имущество заёмщика: автомобиль, квартиру, бытовую технику, предметы роскоши. Что нельзя забирать, описано в Федеральном законе № 138;
- удерживать часть зарплаты или пенсии в счёт погашения долга.
138-ФЗ Ст 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам
Что делать, если к заёмщику пришли судебные приставы?
У судебных приставов, как правило, очень большая нагрузка: на одного пристава может приходиться несколько тысяч должников. Если должник сам предложит разумные варианты погашения долга, есть большая вероятность, что судебный пристав пойдёт навстречу. Например, если заёмщик предложит самостоятельно продать имущество и погасить долг. Сделать это можно, если стоимость имущества не превышает 30 000 рублей.
Также должник может попросить у суда отсрочку или рассрочку выплат по долгу.
Что будет, если заёмщик подаст заявление на банкротство?
Пройти процедуру банкротства может как юридическое, так и физическое лицо. Обычно делается это в крайнем случае: процесс непростой — он требует больших усилий.
Должник обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом, если:
- сумма долга превышает 500 тысяч;
- период просрочки составляет более трёх месяцев.
Штрафные санкции за неуплату кредита прекращаются после того, как будет введена процедура реструктуризации долга при банкротстве.
Последствия: заёмщику, скорее всего, придётся лишиться личного имущества. Единственную квартиру не заберут, если она не находится в ипотеке.
Может ли заёмщик сесть в тюрьму за неуплату долгов?
Да, это возможно, но попасть в тюрьму для честного заёмщика непросто. Для этого следует соблюсти несколько условий:
- взять кредит с намерением не платить;
- незаконно получить деньги, подделав документы;
- стать злостным неплательщиком.
Чаще всего в тюрьму за долги попадают мошенники. Для них есть четыре основные статьи:
- Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования».
- Статья 176 УК РФ «Незаконное получение кредита».
- Статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».
- Статья 315 УК РФ «Неисполнение приговора суда, решения суда или иного судебного акта».
Если человек честно взял кредит, но по объективным причинам не может платить, в тюрьму он не попадёт.
Спишется ли долг, если прошёл срок исковой давности?
Долг просто так не спишется, если прошёл срок исковой давности. Но у заёмщика появляется возможность заявить на суде о том, что кредитор пропустил этот срок, — в удовлетворении иска будет отказано.
Работает это так:
- Допустим, кредитор каким-то образом пропускает срок исковой давности и не обращается в суд.
- Но через некоторое время по прошествии срока исковой давности он обращается с иском в суд, чтобы вернуть свои деньги.
- Назначается судебное заседание, на котором присутствует представитель кредитора и заёмщик.
- Заёмщик заявляет, что срок исковой давности прошёл — иск не может быть подан.
- Судья удовлетворяет ходатайство заёмщика и отказывает в иске.
- Кредитор не может получить исполнительный лист, чтобы начать взыскание с помощью судебных приставов.
Срок исковой давности — период, в который кредитор может подать в суд, чтобы вернуть свои деньги. Обычно это три года с момента, когда заёмщик узнал о том, что он нарушил условия договора
Если заёмщик не заявит о пропуске исковой давности, как следствие, иск будет удовлетворён — кредитор получит исполнительный лист и сможет обратиться к судебным приставам для взыскания.
Что в итоге
- Если заёмщик допустил просрочку по выплате кредита, ему следует как можно быстрее погасить текущую задолженность, набежавшие пени и больше не пропускать даты платежей.
- Если должник понимает, что нечем платить кредит, нужно первым идти на переговоры: показывать кредитору документы, подтверждающие неплатёжеспособность, просить отсрочки, реструктуризации, консолидации долгов, искать возможность рефинансировать кредит.
- Если заёмщик и кредитор не могут договориться о выплате, взыскание может быть передано коллекторам. Они не имеют права давить на заёмщика, но могут регулярно в рамках закона звонить должнику и встречаться с ним, напоминая о суммах задолженности.
- Должник может просить суд об отсрочке выплат.
- Для погашения задолженности заёмщик с разрешения судебного пристава может самостоятельно продать своё имущество, если оно стоит дешевле 30 тысяч рублей.
- Тюремное заключение грозит злостным неплательщикам, когда судом доказан факт мошенничества.
- Если срок исковой давности прошёл, заёмщик может заявить об этом на суде, чтобы иск кредитора не был удовлетворён.
